新NISAは今からでも遅い？投資を始めるのが遅かった私の後悔

2026年10月15日

投資を始めるのが遅かった。過去までさかのぼれば、その差は私の感覚で600万円くらいになると思います。

新NISAは、今から始めても制度の上では遅くありません。日本に住む18歳以上なら使え、非課税で持てる期間にも期限がないからです。ただ、始めるのが遅いほど、積み立てられる年数は短くなります。

私が投資で一番失敗したと思うのは、始めるのが遅かったことです。理由は、投資を知らなかったから。では、知らなかったことで、どれくらいの差がついたのか。そして、知っていたら何が変わっていたのか。

投資の一番の後悔

私の感覚では、過去までさかのぼれば、600万円くらいの差になっていたと思います。

この600万円は、20歳から毎月5〜6万円くらいを投資に回していたら、という私の想定です。感覚の数字で、正確に計算したものではありません。

差がついた理由は、単純です。知らなかった。それだけです。

投資に回したかったもの

「投資を知っていれば」と思うものは、車・ゲーム・PCの三つです。順番をつけるなら、一番は車。次にゲームとPCが同じくらいです。

車

車は、エクストレイル（T33）に乗っています。日産が好きで、値段と見た目とサイズで選んだ車です。

それでも、買う前に知っておきたかったことを一つだけ挙げるなら、投資の知識です。知っていたら、多分この車は買っていません。T33の出来の話ではなく、私のお金の使い方の話です。選んだ理由や乗ってみて気づいたことは、エクストレイルT33オーナーが買う前に知っておきたかったことに書きました。

ゲーム

ゲームにかけるお金に、上限は決めていませんでした。買って後悔したものを聞かれたら、ゲームは全部です。投資を知っておけばよかった、と思います。

PC

PCは自作です。見た目のかっこよさで選び、組み直しも含めてかなりの時間をかけました。

PCも、投資に回したほうがよかったかな、と思っています。ただ、ブログやAIに触れているのはよかった。詳しくは、自作PCで後悔したこと・よかったことにまとめました。

投資は何年早く始めると、どれくらい違うのか（積立の試算）

私の600万円は感覚の数字です。時間の差がどう効くかは、一般的な積立の試算で確かめられます。私の数字とは別の、仮の計算です。

前提は、毎月5万円を積み立て、年4%で運用できたとする場合です。年4%を12で割った利率で毎月増え、毎月末に積み立てる（最初の元手は0円）として計算しました。利回りは毎年同じとし、税金や手数料は入れていません。

積み立てた期間	積み立てた元本	試算した金額	うち運用で増えた分
10年	600万円	約736万円	約136万円
20年	1,200万円	約1,834万円	約634万円
30年	1,800万円	約3,470万円	約1,670万円

始めるのが遅いと、残りの期間によっては、20年や30年の行には届きません。それでも、10年の行を見ると、積み立てた600万円は試算で約736万円になっています。始めなければ、表のどの行にも乗りません。

同じ毎月5万円でも、期間が倍になると、試算した金額は倍以上に増えます。運用で増えた分で見ると、差はもっと大きく、10年と30年では10倍以上になります。積み立てた元本が長く運用されることに加え、運用でついた部分も次の元手になるからです。金融庁も、長い期間投資を続けると複利の効果が大きくなる、と説明しています。

ただし、これは毎年きっちり4%で増えた場合の数字です。実際の値動きは年ごとに上下し、元本を割り込むこともあります。投資は元本が保証されていません。条件を変えて試したいときは、金融庁のつみたてシミュレーターで計算できます。計算のしかたが違うと、金額は少し変わります。

新NISAは今からでも遅いのか

遅く始めた人ができること

では、始めるのが遅かった人は、もう手遅れなのか。

金融庁は、資産形成の基本として「長期・積立・分散」を挙げています。

長期：長い期間投資を続けると、複利の効果が大きくなる
積立：決めた金額を続けて投資する。割安な時期に買わなかったり、割高な時期にだけ買ってしまったりすることを避けやすい
分散：値動きの違う資産に分けて投資し、値動きをある程度抑える

国の制度としては、NISAがあります。2024年から始まった新しいNISAの仕組みは、金融庁のサイトで次のように説明されています。

項目	内容
つみたて投資枠	年120万円まで
成長投資枠	年240万円まで
非課税で持てる上限	1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）
非課税で持てる期間	無期限
口座を開ける期間	恒久化（期限なし）
使える人	日本に住む18歳以上（使う年の1月1日時点）

非課税で持てる期間に期限がないので、遅く始めても、持ち続けられる期間が制度の側で区切られることはありません。売った場合は、翌年以降に、売った商品の取得金額の分だけ、非課税で持てる上限（1,800万円）の枠が戻ります。口座は1人1つです。

つみたて投資枠で買える商品は限られていて、対象の一覧は金融庁のつみたて投資枠対象商品のページにあります。

どの枠を、いくら、何に使うかは、人によって違います。新しいNISAの全体は新NISAとは？、1,800万円の枠の考え方は新NISAの生涯投資枠とは？、複利の仕組みは「複利」の力とは？にまとめています。

40代・50代から始めても遅いのか

Googleの検索候補にも、「新NISA 40代遅い」「50代新NISA 遅い」が出てきます。制度の側から言えることは、二つです。

一つは、新しいNISAに年齢の上限は定められていないことです。金融庁の説明にあるのは、日本に住む18歳以上という条件だけです。非課税で持てる期間も無期限なので、持ち続けられる期間が制度で区切られることはありません。

もう一つは、積み立てられる年数は、始めた年齢で変わることです。上の試算でいえば、20年や30年の行に届くかどうかは、いつまで積み立てを続けるかしだいです。

何歳から始めても、積み立てた期間の分だけ、試算のどこかの行に乗ります。結果に効くのは、始める年齢よりも、いくらを何年続けられるかのほうです。その組み立ては家計によって違うので、自分の条件を入れて試すなら、金融庁のつみたてシミュレーターが使えます。年間の枠をどこまで使うかの考え方は、新NISAの年間投資枠は限度いっぱいまで使うべき？にまとめています。