事故を起こしたとき、自分や同乗者に保険金が支払われる「搭乗者傷害保険」。
一見すると「絶対に必要そうな補償」です。
しかし最近、保険のプロの間ではこう言われています。
「搭乗者傷害はなくても困らないケースが多い」
むしろ、人によっては保険料のムダになっている可能性もあります。
なぜそんなことが言われているのでしょうか。
実は、自動車保険の仕組みを理解すると理由はかなりシンプルです。
この記事では
・車保険の搭乗者傷害とは何か
・搭乗者傷害がいらないと言われる理由
・本当に必要な人の特徴
をわかりやすく解説します。
結論から言うと、人身傷害保険に入っているなら搭乗者傷害は不要なケースが多いです。
知らずに加入している人はかなり多いので、保険料を節約したい人は必ずチェックしておきましょう。
搭乗者傷害保険とは？事故のとき同乗者に支払われる補償
まずは基本から整理します。
搭乗者傷害の仕組み
搭乗者傷害保険とは、事故が起きたとき車に乗っていた人に定額の保険金が支払われる保険です。
補償対象は次の人です。
・運転者
・同乗者
・家族
・友人
事故でケガや死亡が発生すると、契約時に決めた金額が支払われます。
たとえばよくある設定は次のような内容です。
・死亡 1000万円
・後遺障害 等級に応じて支払い
・入院 1日あたり〇円
・通院 〇円
ポイントは**「定額支払い」**という点です。
実際の治療費ではなく、決まった金額が支払われます。
つまり、軽い事故でも保険金が出る可能性があります。
この仕組みだけを見ると、かなり便利な補償に見えます。
しかし、ここに大きな落とし穴があります。
搭乗者傷害はいらないと言われる3つの理由
現在、自動車保険では「搭乗者傷害はいらない」と言われることが増えています。
理由は主に次の3つです。
人身傷害保険と補償がほぼ重複している
最大の理由がこれです。
多くの人が加入している人身傷害保険と補償がかなり重複しています。
人身傷害保険は、事故でケガをしたときに
・治療費
・休業損害
・慰謝料
・後遺障害
・死亡
などを実際の損害額に応じて補償する保険です。
つまり、事故で必要な費用はほぼすべてカバーされます。
ここで問題になるのが搭乗者傷害です。
搭乗者傷害は定額給付なので、人身傷害がある場合
実質的に「おまけの補償」になるだけ
というケースが多いのです。
そのため最近では
「人身傷害があれば搭乗者傷害は不要」
と考える人が増えています。
保険料の割に補償額が小さい
搭乗者傷害はそこまで高額な保険ではありません。
しかし問題は補償の実用性です。
たとえば
・死亡1000万円
・入院1日5000円
といった設定が多いですが、実際の事故では
・治療費
・休業補償
・慰謝料
などが必要になります。
これらは人身傷害保険で十分カバーされるため、搭乗者傷害の出番は意外と少ないのです。
つまり
保険料を払っているのに使う可能性が低い
という状態になりやすいのです。
保険は「必要なものだけ入る」が鉄則なので、削る候補になりやすい補償です。
保険会社も人身傷害を重視している
最近の自動車保険では、保険会社も
人身傷害をメイン補償
として設計しています。
理由はシンプルです。
人身傷害のほうが
・補償範囲が広い
・支払いトラブルが少ない
・示談を待たなくていい
というメリットがあるからです。
事故のときは通常、過失割合の問題で示談が長引くことがあります。
しかし人身傷害保険は
過失割合に関係なく先に保険金が支払われる
という仕組みです。
そのため事故対応としても非常に優秀です。
結果として、搭乗者傷害の存在感は年々小さくなっています。
それでも搭乗者傷害が必要な人
ここまで読むと
「完全にいらないのでは？」
と思うかもしれません。
しかし、人によっては必要なケースもあります。
人身傷害保険に入っていない人
もし人身傷害保険に加入していないなら、搭乗者傷害は重要です。
理由は簡単です。
事故でケガをしても
自分の治療費をカバーする保険がない
からです。
対人賠償は相手への補償なので、自分のケガは対象外です。
そのため人身傷害がない場合は
・搭乗者傷害
・自損事故保険
などが重要になります。
ただし現在は、人身傷害に入る人がほとんどです。
事故時の「見舞金」を重視する人
搭乗者傷害は定額支払いです。
つまり事故で入院すると
すぐにまとまったお金がもらえる
というメリットがあります。
人身傷害は実費補償なので、保険金の計算に時間がかかる場合があります。
そのため
・事故直後のお金が欲しい
・見舞金として使いたい
という人は搭乗者傷害を残すこともあります。
ただしこれは「好み」の部分が大きいです。
同乗者への配慮を重視する人
家族や友人をよく乗せる人は、搭乗者傷害を残すケースもあります。
理由は
同乗者にすぐお金を渡せる
からです。
人身傷害でも補償はできますが、定額で支払われる搭乗者傷害はわかりやすいメリットがあります。
結論：人身傷害があれば搭乗者傷害はなくても問題ないことが多い
ここまで解説してきた内容をまとめます。
搭乗者傷害保険は
・事故時に定額保険金が支払われる
・同乗者も対象になる
という補償です。
しかし現在は
人身傷害保険と補償が大きく重複している
という理由から、不要と考える人が増えています。
特に次の条件なら、搭乗者傷害は外しても問題ないケースが多いです。
・人身傷害保険に加入している
・保険料を節約したい
・補償の重複を減らしたい
自動車保険は、何となく加入していると不要な補償が増えてしまいます。
見直すだけで
年間数千円〜1万円以上安くなる
ことも珍しくありません。
車保険の搭乗者傷害が本当に必要なのか、一度契約内容を確認してみる価値は十分あります。
保険は「多ければ安心」ではなく、必要な補償だけ選ぶのが賢い入り方です。
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