「相手が100％悪い事故なのに、保険を使ったら等級が下がるって本当？」
この疑問、正直かなり多くの人が勘違いしています。しかもその勘違いのせいで、本来使うべき補償を使わず、数十万円単位で損をしているケースも珍しくありません。
結論を先に少しだけ言うと、無過失保険特約は“使っても等級は下がらない”のが原則です。
ではなぜ「下がる」と言われるのか。ここには自動車保険特有のややこしい仕組みと、営業トークでは語られにくい落とし穴が存在します。
無過失保険特約とは何かを正しく理解する
無過失保険特約の基本的な役割
無過失保険特約とは、自分に過失が一切ない事故であっても、自分の保険会社が相手方との交渉や対応をしてくれる特約です。
本来、過失が0％の事故では「示談交渉」はできません。なぜなら、法律上、過失がない側は損害賠償請求の当事者にならないからです。
ここで多くの人が詰みます。
相手の保険会社が動かない、連絡が遅い、修理が進まない。その間、車は使えない。精神的にも消耗します。
無過失保険特約が発動する場面
・追突された
・信号待ちで後ろからぶつけられた
・駐車中に当て逃げされた
こうしたケースは、基本的に自分の過失は0％です。このときに無過失保険特約が真価を発揮します。
無過失保険特約を使うと等級は下がるのか？
結論：原則として等級は下がらない
無過失保険特約を単独で使う場合、等級は下がりません。
なぜなら、この特約は「事故扱い」ではなく、「サービス扱い」に近い位置づけだからです。
自動車保険の等級が下がるのは、基本的に以下の場合です。
・保険金を支払った
・事故件数としてカウントされた
無過失保険特約は、保険金を支払わず、事故件数にもカウントされない仕組みになっています。
「等級が下がった」と言われる人の正体
それでも「無過失保険特約を使ったら等級が下がった」という話を聞く理由は明確です。
それは、無過失保険特約と一緒に別の補償を使っているからです。
等級が下がるケースの正体
車両保険を使った場合
相手が100％悪くても、修理費を一時的に自分の車両保険で支払うケースがあります。
この場合、車両保険を使った時点で事故扱いになります。
結果として
・3等級ダウン
・事故有係数適用
となり、「無過失保険特約のせいで下がった」と誤解されます。
人身傷害保険・搭乗者傷害を使った場合
ケガをして自分の保険から補償を受けると、内容によっては事故扱いになります。
特に人身傷害保険は、契約内容次第で等級に影響するため注意が必要です。
無過失事故でも保険を使わない方がいいケース
修理費が少額な場合
修理費が10万円〜20万円程度なら、車両保険を使わず実費対応のほうが、長期的には得な場合があります。
等級ダウンによる保険料増加は、3年間で数十万円になることもあります。
相手の対応がスムーズな場合
相手の保険会社が迅速に対応し、修理・代車・慰謝料まで問題なく進むなら、無理に自分の保険を使う必要はありません。
無過失保険特約を使うべき本当のタイミング
相手保険会社が動かないとき
・連絡が遅い
・修理承認が下りない
・代車を出さない
こうした場合、無過失保険特約は強力な武器になります。
精神的な負担を減らしたいとき
事故対応は想像以上にストレスです。
無過失保険特約を使えば、交渉・連絡・調整のほとんどを保険会社が代行してくれます。
「過失0」は誰が決めるのか？
自分が決めるものではない
「自分は悪くない」と思っていても、それがそのまま過失0になるわけではありません。
最終的には、事故状況、ドライブレコーダー、警察の実況見分などをもとに判断されます。
0：100は意外と少ない
追突などの明確なケースを除き、実際には
・10：90
・20：80
となることも多いです。
この場合、無過失保険特約は使えません。
無過失保険特約をつけていない人が陥る地獄
無過失事故なのに
・示談交渉は自分で
・相手は非協力的
・修理が進まない
この状態に耐えきれず、泣く泣く車両保険を使い、等級ダウン。
本来不要だった損失を自分で背負うことになります。
保険は「事故が起きてから後悔する商品」です。
無過失保険特約は、安い保険料で最悪の事態を回避する保険と言えます。
まとめ：無過失保険特約は怖がるほど損をする
無過失保険特約を使っても、原則として等級は下がらない
等級が下がるのは、車両保険など別の補償を使った場合
無過失事故ほど、冷静な保険の使い分けが重要
「相手が悪いのに自分が損をする」
そんな理不尽を避けるために、無過失保険特約の正しい理解は必須です。
知らないまま使わないのが一番のリスク。保険は知識で差がつく世界です。
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